Ελάτε στην παρέα μας

Κεντρικό Θέμα

Λύσεις – σωτηρία για τους οφειλέτες – Προτάσεις που σας γλιτώνουν από τον πλειστηριασμό

Δημοσιεύθηκε

στις

Σε κατάσταση συναγερμού βρίσκονται χιλιάδες δανειολήπτες και οφειλέτες, οι οποίοι καλούνται να λάβουν σημαντικές αποφάσεις προκειμένου άμεσα να διευθετήσουν τα χρέη τους.

Η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι ότι ναι μεν έχει αυξηθεί σημαντικά το ποσοστό των ρυθμισμένων δανείων και οφειλών, αλλά ο τελικός αριθμός απέχει σημαντικά από τους στόχους που έχουν τεθεί.

Εάν προσθέσει κανείς και την ενεργειακή κρίση που έχει «χτυπήσει» νοικοκυριά και επιχειρήσεις, αλλά και την αύξηση των επιτοκίων, γίνεται αντιληπτό το γιατί έχει σημάνει συναγερμός.

Κοινό μυστικό είναι άλλωστε ότι ακόμη και πριν από το ξέσπασμα του πολέμου στην Ουκρανία, ήταν υψηλό το ποσοστό των δανείων που αναδιαρθρώνονταν και εμφάνιζε ξανά καθυστέρηση σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα.

Αυτό σημαίνει ότι λόγω των δραματικών εξελίξεων στην οικονομία ένα σημαντικό ποσοστό από δάνεια και οφειλές που έχει εφαρμοστεί κάποιου είδους ρύθμιση μπορεί να γίνει και πάλι μη εξυπηρετούμενο εντός του έτους.

Το νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται, θεωρείται εξαιρετικά αβέβαιο, γεγονός που καθιστά σαφές ότι οι οφειλέτες θα πρέπει να είναι ιδιαιτέρως προσεκτικοί για μη βρεθούν αντιμέτωποι με νέα αδιέξοδα.

 

Ο μεγάλος κίνδυνος

Η σωτηρία της πρώτης κατοικίας, έχει κάποιες πολύ συγκεκριμένες προϋποθέσεις που πρέπει να τηρούνται, καθώς σε διαφορετική περίπτωση ελλοχεύει ο κίνδυνος του πλειστηριασμού.

Ασφαλώς και μέσα στον Αύγουστο δεν υπάρχει τέτοιος κίνδυνος, είναι όμως κάτι παραπάνω από σαφές ότι έχει ξεκινήσει η αντίστροφη μέτρηση, που οδηγεί στην απώλεια του σπιτιού που είναι το βασικότερο περιουσιακό στοιχείο.

Κατά συνέπεια, όσοι πλήττονται θα πρέπει να έχουν στο μυαλό τους κάποια συγκεκριμένη στρατηγική και να πρέπει να προβαίνουν σε όλες τις πρόσφορες νομικές ενέργειες που μπορούν να ανασχέσουν τον πλειστηριασμό.

Το πρώτο ερώτημα που τίθεται, έχει σχέση με το τι μπορεί να κάνει κανείς για να προστατευθεί νομικά, προκειμένου να αποφύγει αυτή την εφιαλτική διαδικασία.

Ο χρόνος που η υπόθεση θα απασχολήσει τη δικαιοσύνη ναι μεν μπορεί να είναι μακρύς, είναι όμως απαραίτητη η προσφυγή σε ασφαλιστικά μέτρα, προκειμένου να αποφευχθούν τα χειρότερα.

 

Διαδικασία ανάσχεσης

Η ημέρα του πλειστηριασμού, ορίζεται υποχρεωτικά επτά (7) μήνες από την ημέρα περάτωσης της κατάσχεσης και όχι πάντως μετά την παρέλευση οχτώ (8) μηνών, κάτι που σημαίνει πολύ προσεκτικές κινήσεις από τον οφειλέτη.

Ο νόμος δίνει τη δυνατότητα ανακοπής και άσκησης αναστολής, αλλά η αίτηση θα πρέπει να κατατεθεί, τουλάχιστον 15 εργάσιμες ημέρες πριν από την ημέρα του πλειστηριασμού.

Η διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων και δύναται να αναστείλει τη διενέργεια του πλειστηριασμού έως έξι μήνες, εάν πιθανολογείται ότι θα επιτευχθεί καλύτερο πλειστηρίασμα ή αν ενδέχεται ο οφειλέτης να ικανοποιήσει το δανειστή.

Απαραίτητη προϋπόθεση αποτελεί η καταβολή των τυχόν εξόδων επισπεύσεως του πλειστηριασμού και του ¼ τουλάχιστον του οφειλόμενου στον επισπεύδοντα κεφαλαίου.

Η συγκεκριμένη ρύθμιση πάντως, δεν αφορά την εγκυρότητα της διαδικασίας του πλειστηριασμού, κάτι που σημαίνει ότι από τη στιγμή που η διαδικασία άρχισε κάποια στιγμή θα τελειώσει.

Επί της ουσίας δηλαδή, παρέχεται μια παράταση στον οφειλέτη στο τελικό στάδιο της αναγκαστικής εκτέλεσης, υπό αυστηρές προϋποθέσεις, λαμβάνοντας υπόψη, ασφαλώς, τα συμφέροντα του δανειστή.

Με αυτά τα δεδομένα, οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν τα εξής:

1. Ναι μεν πρέπει να γίνει αίτηση ανακοπής για να εξαντληθούν τα νόμιμα μέσα αλλά πρέπει να γίνει και μια προσπάθεια με στόχο την εξωδικαστική επίλυση της διαφοράς.

2. Η πτώχευση είναι μια πολύ γρήγορη διαδικασία. Μέσα σε 7 με 8 μήνες βγαίνει η απόφαση. Διαγράφονται όλες οι οφειλές, αλλά με απώλεια όλης της κινητής και ακίνητης περιουσίας.

Στην εξωδικαστική ρύθμιση ακόμη και τα παιδιά του οφειλέτη έχουν την υποχρέωση να εκπληρώσουν τους όρους του δανείου.

 

 

«Μαύρες τρύπες»

Όπως γίνεται αντιληπτό, οι πλειστηριασμοί ήρθαν για να μείνουν, εξέλιξη που είναι πιθανό να οδηγήσει σε δραματικές εξελίξεις, λόγω της ενεργειακής κρίσης που έφερε τα πάνω κάτω στην οικονομία.

Οι τράπεζες σ’ αυτή τη δύσκολη συγκυρία δεν επιθυμούν νέες «μαύρες τρύπες», όπως έγινε στο παρελθόν με την ανεξέλεγκτη χορήγηση δανείων, που είχαν ως αποτέλεσμα μια μεγάλη γενιά «κόκκινων» δανείων.

 

Η σύγκρουση

Η οδηγία που έχει δώσει το υπουργείο Οικονομικών είναι να ικανοποιηθεί ο νόμος για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό, καθώς τράπεζες και servicers δεν δείχνουν ιδιαίτερη ζέση στην ρύθμιση δανείων με αυτό τον τρόπο.

Εκτίμησή τους μάλιστα είναι ότι εάν μπουν σε μια τέτοια διαδικασία μπορεί τα ποσοστά «κουρέματος» να είναι μεγαλύτερα από αυτά που υπολογίζουν και για τον λόγο αυτό είναι χαμηλά στην ιεραρχία των επιλογών τους.

Από την πλευρά του το υπουργείο Οικονομικών εκτιμά ότι:

– ο εξωδικαστικός συμβιβασμός και οι διμερείς συμφωνίες είναι ο μοναδικός δρόμος, για να μπει σε τροχιά διευθέτησης το μη εξυπηρετούμενο ιδιωτικό χρέος,

-σε διαφορετική περίπτωση, δεν θα αποφευχθούν δυσάρεστες επιλογές όπως είναι οι πλειστηριασμοί, που θέλουν να αξιοποιούν τράπεζες και servicers.

 

Τα στοιχεία

Με βάση αυτά τα δεδομένα, γίνεται αντιληπτή και η σύγκρουση μεταξύ τραπεζών και services και υπουργείου Οικονομικών, που θέλουν τελείως διαφορετικές λύσεις ως προς τη διευθέτηση δανείων.

Το υπουργείο Οικονομικών ως εκφραστής της κυβερνητικής γραμμής δεν επιθυμεί εντάσεις με τους δανειολήπτες, καθώς κάτι τέτοιο θα της στοιχίσει πολιτικά στο δρόμο προς τις εκλογές, όποτε και εάν αυτές γίνουν.

Σύμφωνα μάλιστα με στοιχεία:
-οι τράπεζες προχωρούν σε απορρίψεις ρυθμίσεων, είτε μέσω του εξωδικαστικού, είτε σε διμερές επίπεδο σε ποσοστό 67%,
-οι εταιρίες διαχείρισης προχωρούν σε απορρίψεις είτε μέσω του εξωδικαστικού, είτε σε διμερές επίπεδο σε ποσοστό που διαμορφώνεται στο 34%.

 

Οι δόσεις

Η ηγεσία του υπουργείου Οικονομικών δηλώνει αποφασισμένη να προχωρήσει την όλη διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού, που θεωρεί ως το μόνο ουσιαστικό δρόμο επίλυσης του προβλήματος.

Άλλωστε, με βάση τον εξωδικαστικό συμβιβασμό οι δόσεις για χρέη προς το δημόσιο ανέρχονται σε 240, ενώ για οφειλές προς τις τράπεζες μπορεί να φτάσει ακόμη και τις 420 δόσεις.

Η ρύθμιση προβλέπει:

Α. μερική διαγραφή οφειλών, ως εξής:
• προς το Δημόσιο: έως 75% επί της βασικής οφειλής, έως 85% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ και έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ
• προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων: έως 80% επί της βασικής οφειλής, καθώς και έως 100% επί των τόκων.
Για να επιτευχθεί η μερική διαγραφή χρέους, θα πρέπει να πληρούνται όλοι οι κανόνες και προϋποθέσεις, όπως καθορίζονται από το Ευρωπαϊκό θεσμικό πλαίσιο, οι σημαντικότεροι εκ των οποίων είναι:
• να έχει πραγματική οικονομική αδυναμία, τόσο ο οφειλέτης όσο και οι συνοφειλέτες και εγγυητές του
• η εμπορική αξία της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του να είναι μικρότερη του ύψους της οφειλής.

Β. Κατόπιν της ενδεχόμενης ανωτέρω μερικής διαγραφής οφειλής, το υπόλοιπο χρέος δύναται να ρυθμιστεί σε ένα μακροχρόνιο πλάνο αποπληρωμής, ως εξής:
• οι ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δύναται να ρυθμιστούν σε έως διακόσιες σαράντα (240) δόσεις
• τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων δύναται να ρυθμιστούν σε έως:
α) 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,
β) 240 δόσεις για τις οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια και για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,
γ) 180 δόσεις για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.
Ο Νόμος παρέχει και πρόνοιες στήριξης για ευάλωτα νοικοκυριά που ρυθμίζουν τις οφειλές τους και έτσι η πολιτεία παρέχει κρατική επιδότηση στα δάνεια πρώτης κατοικίας για πέντε έτη.

 

Προϋποθέσεις

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών έχει επεκταθεί εκτός από επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες και για φυσικά πρόσωπα.

Επίσης, για πρώτη φορά επίσης δίνεται η δυνατότητα σε κάποιον να υποβάλει αίτηση ρύθμισης οφειλών, ακόμη και αν οι οφειλές που έχει δεν είναι σε καθυστέρηση.

Για να γίνει όμως πράξη κάτι τέτοιο θα πρέπει να τηρούνται συγκεκριμένοι όροι και προϋποθέσεις, προκειμένου να μην επαναληφθούν φαινόμενα του παρελθόντος που οδήγησαν σε λογικές του στυλ «δεν έχω, δεν πληρώνω».

Βασικές προϋποθέσεις για να μπει κάποιος στη ρύθμιση είναι:
-να έχει υποστεί μείωση του εισοδήματός του κατά 20%,
-τα χρέη του να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και
-να μην οφείλονται σε έναν και μόνο πιστωτή κατά 90%.

 

Διαφανής διαδικασία

Με βάση το νέο νόμο, η πλατφόρμα είναι «προγραμματισμένη» ώστε να διενεργεί πλήθος ελέγχων ηλεκτρονικά, με βάση τα στοιχεία τα οποία αντλούνται και καταχωρίζονται σε αυτή.

Η λύση που προσφέρεται βάσει της πλατφόρμας είναι τυποποιημένη και διαφανής, ενώ η διαδικασία είναι ταχύτατη. Όπως προβλέπεται με βάση το νόμο, οι εμπλεκόμενοι είναι υποχρεωμένοι να δώσουν μια θετική ή αρνητική απάντηση εντός αυστηρής χρονικής περιόδου που δεν πρέπει να ξεπερνά τους δύο μήνες.

Η πλατφόρμα, υπολογίζει μέσω της χρήσης ειδικού υπολογιστικού εργαλείου τα στοιχεία της αρχικής πρότασης, κάτι που σημαίνει ότι το σύστημα είναι πλήρως αυτοματοποιημένο και δεν μπορούν να γίνουν έξωθεν παρεμβάσεις.

Οι πιστωτές με τη σειρά τους, έχουν τη δυνατότητα να μη συμφωνήσουν στην πρόταση που προκύπτει βάσει του υπολογιστικού εργαλείου και να αντιπροτείνουν κάποια εναλλακτική λύση, η οποία επίσης να προκύπτει ηλεκτρονικά.

Επίσης, ηλεκτρονικά διενεργείται και η συνεννόηση όλων των πιστωτών και η ανταλλαγή στοιχείων και εμφανίζεται στην πλατφόρμα.

Στην περίπτωση, που η πρόταση εξασφαλίσει τη συναίνεση του οφειλέτη και της απαιτούμενης πλειοψηφίας των χρηματοδοτικών φορέων, τότε διαβιβάζεται στο Δημόσιο και στους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.

Αυτοί με τη σειρά τους καλούνται εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος να ελέγξουν την τήρηση των προϋποθέσεων του νόμου και εφόσον πληρούνται, τότε αυτομάτως παρέχεται η έγκρισή τους.

 

Δύσκολο φθινόπωρο

Η ενεργειακή κρίση σε συνδυασμό με την αδυναμία πολλών νοικοκυριών και επιχειρήσεων να ανταπεξέλθουν στο δάνειο που έχουν αναλάβει, επιβεβαιώνει ότι το φθινόπωρο θα είναι εξαιρετικά δύσκολο.

Το ερώτημα που τίθεται είναι εάν θα επιτευχθεί ο στόχος να ρυθμιστεί ως το τέλος του φθινοπώρου χρέος 2,7 δισ. ευρώ, που θεωρείται αναγκαιότητα προκειμένου να απασφαλιστεί μια νέα «βόμβα» ιδιωτικού χρέους.

Η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι πως μέχρι το Σεπτέμβριο οι πιστωτές θα έχουν υποβάλει τις προστάσεις τους προς τους οφειλέτες για χρέη που θα υπερβαίνουν το 1 δις. ευρώ.

Εκτιμάται επίσης ότι ακόμη 1,7 δις. ευρώ θα έχει ρυθμιστεί και κατά συνέπεια θα έχει απελευθερώσει από τα χρέη του περίπου 5.500 ιδιώτες και επιχειρήσεις.

Στην περίπτωση που όλα αυτά γίνουν πράξη, επιχειρήσεις και νοικοκυριά θα είναι σε θέση να επανέλθουν στην κανονικότητα και οι τράπεζες να ενισχύσουν την πιστωτική τους επέκταση.

 

 

 

ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ