«Σβήσιμο» χρεών από 50 ευρώ το μήνα – Όλες οι λύσεις για οφειλέτες

0

Σε κρίσιμο σταυροδρόμι βρίσκονται δανειολήπτες και οφειλέτες, που θα πρέπει να λάβουν σημαντικές αποφάσεις προκειμένου να ρυθμίσουν τα χρέη που βαραίνουν τους ίδιους και τις οικογένειές τους.

Η επιστροφή στην κανονικότητα, μετά την περιπέτεια της πανδημίας, είναι σαφές ότι αλλάζει άρδην τα δεδομένα και επαναφέρει στο προσκήνιο έναν εφιάλτη που είχε κρύψει η κρίση του κορονοϊού.

Το τοπίο σύντομα θα είναι πολύ διαφορετικό, σε ότι αφορά στη δυνατότητα αποπληρωμής των χρεών που έχουν δημιουργήσει τόσο τα φυσικά πρόσωπα όσο και οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.

Η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι ότι πρέπει να μπει ένα τέλος στα λεγόμενα «κόκκινα» δάνεια, προκειμένου οι τράπεζες να απαλλαγούν απ’ αυτά και να δώσουν έμφαση στην ανάπτυξη.

Τραπεζικά στελέχη μάλιστα τονίζουν ότι πρέπει να υπάρξει αυστηρή προσήλωση στα χρονοδιαγράμματα που έχουν τεθεί σχετικά με τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι η μείωση θα προέλθει:

  • Μέσω του σχήματος παροχής της κρατικής εγγύησης του «Ηρακλή».
  • Από πωλήσεις δανείων, ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων και διαγραφών.

Όπως γίνεται αντιληπτό, αρχίζει μια μεγάλη περίοδος αβεβαιότητας για όσους είναι εγκλωβισμένοι στα χρέη τους και πρέπει να βρουν τρόπους προκειμένου να σώσουν την περιουσία τους.

 

Εξωδικαστικός Μηχανισμός

Το μόνο σίγουρο για την ώρα και με βάση τον προγραμματισμό από το υπ. Οικονομικών, η αποπληρωμή οφειλών θα γίνεται μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του Εξωδικαστικού Μηχανισμού.

Μέσω της πλατφόρμας, οι οφειλέτες θα μπορούν να ρυθμίσουν συνολικά, πλήρως εξωδικαστικά και σε έως 240 δόσεις, όλες τις οφειλές τους προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.

Ο χαρακτήρας των ρυθμίσεων θα είναι αυτόματος, κάτι που σημαίνει ότι δεν θα χρειάζεται παρέμβαση υπαλλήλου και όλα θα βασίζονται σε έναν αλγόριθμό μέσα από τον υπολογιστή.

Κυβερνητικά στελέχη τονίζουν ότι με τον τρόπο αυτό χιλιάδες πολίτες που είναι εγκλωβισμένοι στο ιδιωτικό χρέος θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους και να βγουν από το αδιέξοδο.

Στο πλαίσιο αυτό:

  • οι αιτήσεις θα υποβάλλονται μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ),
  • στη ρύθμιση θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυστέρηση αλλά οι οφειλέτες δυσκολεύονται να εξοφλήσουν.
  • οι οφειλέτες για να μπορούν να αποδείξουν τον ισχυρισμός θα πρέπει να έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά τουλάχιστον 20%.

Όσον αφορά στην αίτηση για εξωδικαστική διευθέτηση οφειλών μπορούν να υποβάλουν φυσικά ή νομικά πρόσωπα.

Βασική προϋπόθεση είναι οι οφειλές τους να ξεπερνούν τα 10.000 ευρώ και είναι τουλάχιστον προς δύο πιστωτές, ενώ αίτηση μπορεί να υποβάλουν και οι χρηματοδοτικοί οργανισμοί (τράπεζες).

 

Τα πρέπει

Καλό είναι πάντως να μην υπάρχουν αυταπάτες από όσους έχουν οφειλές, καθώς ο νόμος θέτει κάποιες πολύ συγκεκριμένες προϋποθέσεις και σε τράπεζες και σε διαχειριστές δανείων.

Το μόνο σίγουρο όπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη είναι ότι δεν θα γίνουν ξανά τα λάθη του παρελθόντος, με στρατηγικούς κακοπληρωτές που ενώ έχουν αρνούνται να πληρώσουν.

Τα πρέπει του νέου νόμου είναι τα εξής:

  • Ικανότητα αποπληρωμής: Ο οφειλέτης πρέπει να πληρώνει βάσει των εισοδημάτων του καθώς και αυτών των εγγυητών του.
  • Αρχή της μη χειροτέρευσης θέσης πιστωτή: Ο πιστωτής δεν δύναται να λάβει λιγότερα χρήματα από όσα θα λάμβανε σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη.
  • Σύμμετρη ικανοποίηση πιστωτών: Τα χρήματα του οφειλέτη πρέπει να μοιραστούν αναλογικά, προκειμένου να καλύψουν όλους τους πιστωτές (δημόσιου και χρηματοπιστωτικού τομέα).

 

Άρση απορρήτου

Με το νέο μηχανισμό, τα πάντα θα τρέχουν πιο γρήγορα και η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο σε δύο μήνες από την υποβολή της αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα.

Εδώ όμως χρειάζεται μεγάλη προσοχή, καθώς αυτοί που θα επιλέξουν να μπουν στον εξωδικαστικό συμβιβασμό θα πρέπει να γνωρίζουν ότι αλλάζει για πάντα η ζωή τους.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όσοι κάνουν αίτηση, παρέχουν στην ουσία εξουσιοδότηση για την άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου.

Η διαδικασία από εκεί και πέρα είναι αυτοματοποιημένη καθώς όλα τα στοιχεία που αφορούν σε οφειλές, εισοδήματα και περιουσιακά, θα είναι πλέον καταγεγραμμένα.

Στη συνέχεια:

  • Οι χρηματοδοτικοί φορείς, δύνανται να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη.
  • Εάν η πρόταση εξασφαλίσει τη συναίνεση του οφειλέτη και της απαιτούμενης πλειοψηφίας των χρηματοδοτικών φορέων, διαβιβάζεται στο δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης.
  • Αυτοί με τη σειρά τους καλούνται σε στενό χρονικό πλαίσιο να ελέγξουν την τήρηση των προϋποθέσεων του νόμου και εφόσον πληρούνται τότε αυτομάτως παρέχεται η έγκρισή τους.

 

Το «κούρεμα»

Το δέλεαρ για όσους ενταχθούν στον εξωδικαστικό μηχανισμό, θα είναι το «κούρεμα» της οφειλής, καθώς αποτελεί κοινό μυστικό ότι οι περισσότεροι δεν έχουν να αποπληρώσουν τις οφειλές τους.

Ωστόσο απαιτείται μεγάλη προσοχή και καλό είναι οι οφειλέτες να ξέρουν ακριβώς τους όρους που τους προτείνονται προκειμένου να μη βρεθούν στη συνέχεια αντιμέτωποι με δυσάρεστες εκπλήξεις.

Ειδικότερα:

  • Το «κούρεμα» προς το δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από το 95% των απαιτήσεων του δημοσίου από πρόστιμα που έχουν επιβληθεί από τη φορολογική διοίκηση, 85% των απαιτήσεων του δημοσίου και των φορέων κοινωνικής ασφάλισης από προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής.
  • Σε διμερείς ή πολυμερείς διαπραγματεύσεις όταν η προσφερόμενη λύση προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, το «κούρεμα» βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 75%.

Οι οφειλέτες θα πρέπει να γνωρίζουν επίσης ότι διαγραφή βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και ασφαλιστικών εισφορών απαγορεύεται από τον νόμο.

Στην περίπτωση αυτή το «κούρεμα» προς τους χρηματοδοτικούς φορείς δεν είναι μεγαλύτερο από 80% των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων, με εξαίρεση τους τόκους υπερημερίας για τους οποίους δεν υπάρχει όριο.

 

Επιβάρυνση

Η ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου, προσαυξημένο κατά 5%, το οποίο υπολογίζεται ετησίως.

Η ρύθμιση οφειλών με τους χρηματοδοτικούς φορείς επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου/μηνός, προσαυξημένο κατά 3,25% για εξασφαλισμένες οφειλές και 4,5% για μη εξασφαλισμένες οφειλές.

Οι οφειλές θα πρέπει επίσης να γνωρίζουν ότι το ποσό μηνιαίας δόσης αυξάνεται σταδιακά μετά από 1 και 4 έτη. Εάν η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, τότε προβλέπεται σταδιακή αύξηση με διάφορα βήματα ανάλογα το είδος δανείου – οφειλέτη.

 

Ελάχιστο ποσό

Όσον αφορά στο ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης για τη ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, δεν μπορεί να είναι λιγότερο από 50 ευρώ.

Εάν η λύση προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, τα δεδομένα είναι διαφορετικά προκειμένου να υπάρξουν εγγυήσεις και εξασφαλίσεις που θα διατηρούν τις ισορροπίες.

Σε αυτή την περίπτωση προβλέπεται:

  • ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης προς χρηματοδοτικού φορείς που ανέρχεται σε 50 ευρώ ανά δάνειο με εξασφάλιση και
  • 50 ευρώ ανά πιστωτή για δάνεια χωρίς εξασφάλιση.

 

Αριθμός δόσεων

Ο μέγιστος αριθμός δόσεων ρύθμισης αποπληρωμής οφειλής προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ανέρχεται σε 240, δηλαδή 20 χρόνια.

Εάν η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται μέγιστο όριο 420 δόσεων για τα εξασφαλισμένα δάνεια ΦΠ.

Αυτά αντιστοιχούν σε 240 δόσεις για μη εξασφαλισμένα δάνεια ΦΠ και εξασφαλισμένα δάνεια ΝΠ και 180 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια ΝΠ.

Για οφειλέτες ΦΠ έχει προβλεφθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς το μέγιστο όριο ηλικίας τα 85 έτη, βάσει του οποίου μειώνεται ο αριθμός των δόσεων, έκτος αν συμβληθεί εγγυητής μικρότερης ηλικίας.

Ο οφειλέτης θα πρέπει να γνωρίζει επίσης τα εξής:

  • θα πρέπει να καταβάλει για τα χρέη του ό,τι εισπράξει από την ρευστοποίηση όλης της περιουσίας του,
  • η αξία ρευστοποίησης για τα ακίνητα περιουσιακά στοιχεία, προσδιορίζεται ως το μέγιστο ανάμεσα στη φορολογητέα αξία και την εμπορική αξία μειωμένη, κατά 3% λόγω των εξόδων της διαδικασίας ρευστοποίησης,
  • η αξία ρευστοποίησης, για τα κινητά περιουσιακά στοιχεία, ταυτίζεται με την εμπορική αξία.

Ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει και το ποσό που περισσεύει από τα εισοδήματά του μετά την κάλυψη των εύλογων δαπανών διαβίωσης για φυσικό πρόσωπο και του αναγκαίου κεφαλαίου κίνησης για νομικό.

 

Συναγερμός

Στην κυβέρνηση ρίχνουν το βάρος και στους ευάλωτους δανειολήπτες που σε πολύ μεγάλο βαθμό είναι θύματα είτε της κρίσης των μνημονίων, είτε του κορονοϊού και αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.

Αυτός είναι και ο λόγος που έχει σημάνει συναγερμός στο Μαξίμου που αναζητά τρόπους προκειμένου να μην υπάρξει δραματικές εξελίξεις μέσω μαζικών πλειστηριασμών και εξώσεων.

Πρώτο βήμα προς την κατεύθυνση αυτή, ήταν η απόφαση Τραπεζών, υπ. Οικονομικών και διαχειριστών δανείων, για «πάγωμα» των πλειστηριασμών 1ης κατοικίας για τα ευάλωτα νοικοκυριά έως το τέλος του μήνα.

Στο πλαίσιο αυτό, οι πολίτες θα πρέπει να αποστέλλουν στις τράπεζες ή τον διαχειριστή του δανείου τους την τελευταία δήλωση φορολογία εισοδήματος Ε1 και τη δήλωση στοιχείων ακινήτων Ε9.

Με την κίνηση αυτή, οι πραγματικά «ευάλωτοι», θα μπορούν να αποδείξουν ότι ανήκουν σε αυτή την κατηγορία, ενώ θα αποφευχθεί ο κίνδυνος να εμφανιστούν εκ νέου, οι λεγόμενοι στρατηγικοί κακοπληρωτές.

 

Μεταβατική λύση

Στην κυβέρνηση, αναγνωρίζουν ότι τα χρονικά περιθώρια εξαντλούνται και ότι το φθινόπωρο θα είναι δύσκολο και για το λόγο αυτό αναζητούν λύση που θα αλλάξει το τοπίο.

Στην ουσία αναζητείται μεταβατική λύση σε συνεργασία με τους Θεσμούς, μέχρι και την ολοκλήρωση της δημιουργίας του φορέα που θα διαχειρίζεται τα ακίνητα.

Αυτή η εξέλιξη όπως είναι λογικό δίνει άνεση χρόνου και δεν αποκλείεται να οδηγήσει σε ένα νέο «πάγωμα» πλειστηριασμών για ένα διάστημα από έξι έως και εννέα μήνες.

Σε κάθε περίπτωση η κυβέρνηση θα επιδιώξει μια τέτοια λύση, λόγω του ότι είναι πιθανό να βρεθεί αντιμέτωπη με ένα «θερμό» κοινωνικά φθινόπωρο και δεν επιθυμεί να ανοίξει πολλά μέτωπα.

Σχολιάστε το άρθρο

Παρακαλούμε, εισάγετε το σχόλιό σας.
Παρακαλούμε, εισάγετε το όνομά σας.